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Alternativer Betriebsmittelkredit zur Finanzierung des Umlaufvermögens

Chris Grundy
03.01.2017

Was ist ein Betriebsmittelkredit?

Nach dem Gabler Wirtschaftslexikon handelt es sich bei einem Betriebsmittelkredit, auch Betriebskredit, Handelskredit, Überbrückungskredit genannt, um einen kurzfristigen Kredit der Unternehmen zur Finanzierung des Umlaufvermögens gewährt wird. Meist wird mit diesem Kredit der Zeitraum zwischen den Waren- und Rohstoffeinkäufen und dem Produktabsatz überbrückt, wobei die Tilgung des Kredits häufig aus den Umsatzerlösen erfolgt. Der Betriebsmittelkredit wird von Banken meist als Kontokorrentkredit auf einem laufenden Konto oder als kurzfristiges Darlehen, auch bekannt als Betriebsmitteldarlehen, vergeben.

Für wen eignet sich ein Betriebsmittelkredit?

Häufig nehmen Existenzgründer einen Betriebsmittelkredit von kurz- bis mittelfristigen Laufzeiten mit einem geringen bis mittleren Finanzierungsvolumen in Anspruch. Erteilt wird ein Betriebsmittelkredit meist von Haus- oder Förderbanken, aber auch von Privatinvestoren. Je nach Bedarf und Art des Unternehmens können unterschiedliche Forderungen mit einem Betriebsmittelkredit gedeckt werden. Typische Verwendungs-zwecke für einen Betriebsmittelkredit sind:

  • Rohstoffe, Waren und Vorräte
  • Liquiditätssicherung
  • Bezahlung von Miet-, Personal- und Beratungskosten
  • Vorfinanzierung von Aufträgen
  • Finanzierung von Forderungen
  • Kosten für Marketingmaßnahmen

Darüber hinaus kann der Betriebsmittelkredit den Unternehmern einen gewissen finanziellen Freiraum ermöglichen, sodass Skonti bei Lieferanten durch frühzeitige Zahlungen ausgenutzt oder den eigenen Kunden attraktive Zahlungsziele eingeräumt werden können.  

Wer vergibt einen Betriebsmittelkredit?

Hausbanken: Viele Hausbanken vereinbaren einen flexiblen und variablen Rahmen für einen Betriebsmittelkredit.

Förderbanken: Sollte die Hausbank keinen entsprechenden Betriebsmittelkredit erteilen, besteht die Möglichkeit einen Antrag bei einer Förderbank zu stellen. Mittelständische Unternehmen bis zu 500 Millionen Euro Jahresumsatz können von der KfW Kredite über 15 Milliarden Euro erhalten.

Sicherheiten hinterlegen

Selbstverständlich müssen auch hier, wie bei allen anderen Bankkrediten auch, die üblichen Sicherheiten hinterlassen werden.

Abhängig vom jeweiligen Kreditinstitut, der Bonität und den hinterlegten Sicherheiten, ändern sich die Rahmenbedingungen des Betriebsmittelkredits. Dabei ergeben sich die zu hinterlegenden Sicherheiten ebenfalls aus Bonität, Rating und Kreditvolumen. Als Sicherheiten können dabei Grundstücke, Maschinen, Fahrzeuge, Forderungen oder Privatvermögen akzeptiert werden. Verfügt das Unternehmen nicht über ausreichende Sicherheiten, muss gegebenenfalls eine Bürgschaft über eine Bürgschaftsbank des Bundeslandes hinterlegt werden.

Als wichtige Voraussetzungen für den Antrag eines Kredits gelten:

  • Wohnsitz/Unternehmenssitz in Deutschland
  • Mindestumsatz
  • Bonität
  • Sicherheiten
  • SCHUFA-Auskunft
  • Mehrjähriger Unternehmensbestand

Hürden für Existenzgründer – Warum eine Bank den Anspruch nicht erfüllt!

Betrachtet man sich die Anforderungen und Bedingungen für die Beantragung eines Betriebsmittelkredits genauer, wird schnell klar, dass Existenzgründer aufgrund bürokratischer Hürden wenig Aussicht auf einen Betriebsmittelkredit von einer Bank haben. Doch gerade Existenzgründer benötigen anfangs eine Liquiditätssicherung, und müssen im ersten Jahr zahlreiche Kosten decken um Rohstoffe, Waren und Vorräte kaufen.  

Die Problematik ergibt sich aus dem Wesen der Selbstständigkeit heraus, da Selbstständige kein regelmäßiges und gesichertes Einkommen nachweisen zu können. Gleichzeitig stellen schwankende Umsätze und schleppende Zahlungseingänge bei laufend anfallenden Fixkosten und unklaren Zukunftsprognosen hohe Risikofaktoren für Kreditgeber dar.

Demgemäß sind Sicherheiten notwendig und mit einer strengen Bonitätsprüfung zu rechnen. Ferner sind Banken meist an einem langfristigen Betriebsmittelkredit mit einem höheren Kreditvolumen interessiert, doch unter Umständen möchten Unternehmer lediglich einen Betriebsmittelkredit mit kurz- bis mittelfristigen Laufzeiten und einem geringen bis mittleren Finanzierungsvolumen in Anspruch nehmen.

Betriebsmittelkredit: Eine Alternative zur Bank

Ein Betriebsmittelkredit wird ursprünglich als Finanzierungsmöglichkeit mit niedrigem Finanzierungsvolumen und kurz- bis mittelfristigen Laufzeiten verstanden, insofern können auch Mikrokredite als Alternative in Betracht gezogen werden. Gemäß der EU-Definition meint ein Mikrokredit eine gewerbliche Finanzierung mit einem Kreditvolumen von 100€ bis maximal 25.000€, wobei laut Statistik die durchschnittliche Höhe bei 6.200€ liegt.  Mikrokredite werden in Deutschland immer beliebter, und sind die ideale Lösung für Existenzgründer, Selbstständige und Freiberufler.

Betriebsmittelkredit von Privat – P2P Lending

Wer schlechte Aussichten auf einen Betriebsmittelkredit von einer Bank hat, kann von privaten und gewerblichen Anlegen eine Finanzierung erhalten. Die Konditionen sind günstig, und einzelne Projekte werden meist von mehreren Investoren subventioniert.  Ferner ist die Beantragung wesentlich unkomplizierter als bei herkömmlichen Banken, und erfolgt online binnen weniger Tage. Um nicht mehr von Banken abhängig zu sein, haben sich alternative Finanzierungsmöglichkeiten für einen Betriebsmittelkredit wie die des Crowdlending etabliert. Hierfür gibt es verschiedene P2P Kreditplattformen, welche als Vermittler zwischen Investoren und Kreditnehmern fungieren. Die Risikoeinschätzung und die erzielbare Rendite bzw. Verzinsung werden dabei individuell ermittelt.

Bekannte Online-Kreditmarktplätze für eine Unternehmens-finanzierung sind Funding Circle, Iwoca, AuxMoney und Lendico. Dabei sind die Kredithöhen und Konditionen der jeweiligen Kreditplattformen verschieden; Iwoca vermittelt Kredite bis 50.000€, AuxMoney bis 25.000€, Funding Circle bis 100.000€ und Lendico vermittelt Kredite für Selbstständige mit Kreditsummen von 1000€ bis 30.000€ und Betriebsmittelkredite für Unternehmen von 10.000€ bis 250.000€.  

Erfahre mehr zu den Konditionen der Kreditplattformen in unseren anderen Artikel:

  1. Iwoca Erfahrungen – Was Sie wissen sollten
  2. Der Lendico Test – Ein Vergleich mit Bitbond
  3. Funding Circle – Test im Vergleich zu Bitbond
  4. Funding Circle Erfahrungen – Alles was Sie wissen sollten
  5. Smava Erfahrung – Was Du wissen solltest
  6. AuxMoney Erfahrungen – Das solltest Du als Anleger wissen

Bankenunabhängiger Betriebsmittelkredit

Selbst wenn die obigen Kreditvermittlungsplattformen eine attraktive Alternative für einen Betriebsmittelkredit sein können, muss erwähnt werden, dass jene Anbieter jedoch nicht bankenlos operieren, da Transaktionen nach wie vor über Bankkonten oder Dritte getätigt werden müssen. Meist ist daher ein deutsches Bankkonto sowie ein Wohnsitz in Deutschland Voraussetzung für die Beantragung eines Kredits. Doch es gibt gute Nachrichten für all diejenigen, die Zugriff auf den globalen Finanzmarkt wünschen sowie bankenunabhängig agieren möchten. Bitbond operiert bankenunabhängig und ermöglicht Investoren und Kreditnehmern Zugriff auf den globalen Finanzmarkt.

Bitbond-Betriebsmittelkredit – Der Unterschied zu klassischen P2P  

Im Prinzip funktioniert Bitbond wie andere herkömmliche P2P Kreditvermittlungsplattformen auch, doch der zentrale Unterschied zwischen Bitbond und klassischen P2P Anbietern ist die Verwendung der Kryptowährung Bitcoins für alle Kreditvermittlungsaktivitäten. Privatinvestoren können ebenfalls Projekte ihrer Wahl finanzieren, sobald sich ein oder mehrere Investoren für die Finanzierung eines Projekts gefunden haben, wird der Betrag an den Kreditnehmer ausgezahlt. Die Zinssätze sind dabei abhängig von der Kreditlaufzeit und der Bonität des Antragstellers. Durch den Einsatz der Bitcoin überzeugt Bitbond durch eine Vielzahl an Vorteilen gegenüber klassischen P2P Anbietern.

  • Globalität: Bitbonds Stärke liegt ganz klar in der globalen Erreichbarkeit sowie der Einsetzbarkeit durch den Bitcoin. Dies können herkömmliche P2P Anbieter meist nicht gewährleisten, da sie an den Euroraum gebunden sind. Außerdem muss das Unternehmen für die Gewährung des Kredits in Deutschland steuerrechtlich gemeldet sein; dies ist bei Bitbond nicht notwendig. Durch die weltweite Einsetzbarkeit der Bitcoin ist Bitbond auch für Unternehmen interessant, die über die Grenzen Deutschlands agieren möchten.
  • Laufzeitflexibilität: Betrachtet man sich nun die Laufzeiten bei den meisten P2P Anbietern, fällt auf, dass die Mindestkreditlaufzeiten mindestens 1 Jahr betragen, wohingegen bei Bitbond die Laufzeiten mit 6 Wochen bis 5 Jahre flexibler sind.
  • Minikredite: Auch die Kredithöhen sind auf die Bedürfnisse der Kreditnehmer abgestimmt. Nicht jeder Unternehmer benötigt unbedingt einen Kredit in Höhe von 1000€, und möchte anfangs mit niedrigeren Kreditbeträgen auf Nummer sicher gehen. Hierfür ist Bitbond ebenfalls ideal, da Kredite ab einer Höhe von 0,1 BTC (aktuell rund 84€) gewährt werden können. Demzufolge ist es problemlos möglich Minikredite für 6 Wochen oder 6 Monate aufzunehmen.
  • Auch für Existenzgründer: Viele P2P Kreditmarktplätze haben ebenso strikte Antragsbedingungen wie Banken, sodass oftmals ein Nachweis eines Jahresumsatzes über 10.000 Euro Voraussetzung für die Antragsstellung ist. Bei Bitbond erhalten Existenzgründer, die mindestens 1 Jahr auf einer der Haupthandelsplattformen, wie Amazon und eBay, tätig waren, einen Kredit.  
  • Kein Bankkonto – keine Gebühren: Neben den üblichen Kreditzinsen fallen auf P2P Kreditplattformen aber auch zusätzliche Gebühren an. Hier handelt es sich meist um Transaktionsgebühren, da jene Anbieter nach wie vor an Banken gebunden sind, stellen sie anfallende Kosten ihren Kunden in Rechnung. Auch hier spielt der Bitcoin wieder gekonnt seinen eigenen Vorteil aus, denn durch dessen Einsatz entstehen bei Bitbond keine Banktransaktionsgebühren, und Transaktionen können weltweit getätigt werden.
  • Niedrigere Zinsen und Gebühren: Nach Verrechnung der anfallenden Kreditzinsen von durchschnittlich 3,79% bis 17% zuzüglich Transaktions-gebühren, fällt auf, dass die Aufnahme eines Kredits über P2P Anbieter, abhängig von der Bonität des Antragsstellers, zu einem kostspieligen Unterfangen werden kann. Bitbond vermittelt Kredite mit Zinsen ab 7.7% zuzüglich der Vermittlungsgebühren von 1-3%.  Bitbond verzeichnet die niedrigsten Gebühren aller P2P Anbieter; abhängig von der Laufzeit ergeben sich hier folgende Gebühren:
  • 6 Wochen Darlehen 1.0 %
  • 1 Jahres-Darlehen 2.0 %
  • 3 Jahres-Darlehen 2.5 %
  • 5 Jahres-Darlehen 3.0 %

Konditionen im Überblick

8 Alternativer Betriebsmittelkredit: Warum Bitbond die richtige Wahl ist

  • Wünschst Du ein niedriges Kreditvolumen bis maximal 10.000€ oder sogar einen Minikredit?
  • Du bist Existenzgründer und hast die Bürokratiemisere der Banken endgültig leid, und Du wünschst Dir möglichst zeitsparend, unkompliziert, bankenunabhängig und unbürokratisch einen Kredit aufzunehmen?
  • Du legst Wert auf möglichst niedrige Zinsen und Gebühren?
  • Du möchtest auch im Ausland Zugang zu einem Kredit haben und international agieren können, und ein anonymer, bankenloser Kredit ohne Bankkonto klingt optimal?  
  • Du benötigst keinen Kredit, der an den Euroraum gebunden ist, sondern der an die Kryptowährung Bitcoin oder den Dollar gebunden ist?
  • Du bevorzugst kurze Laufzeiten und möchtest den Kredit bereits nach 6 Wochen oder 6 Monaten tilgen?
  • In Zeiten der Finanzkrise bist Du an einer inflationsgeschützten Währung interessiert, deren globale Einsetzbarkeit und Zugriff auf den internationalen Finanzmarkt neue Möglichkeiten eröffnet?

Du hast alle 8 Fragen mit einem klaren JA beantwortet, dann ist Bitbond die richtige Wahl für Dich!

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