12 Minuten

Peer-to-Peer Finanzierung | Deinen Kredit sichern

Chris Grundy
06.04.2016

Im Grunde ist es für Unternehmen nicht einfach für ihre Investitionen Finanzierungenvon herkömmlichen Banken zu erhalten. Insbesondere kleinere und mittelständische Unternehmen, deren Bonität nicht unbedingt erstklassig ist, haben Probleme von einer Bank einen Kredit genehmigt zu bekommen.

Die Banken halten sich dabei aus Risikogründen und aufgrund einer geringeren Rentabilität eher zurück. Darüber hinaus ist die Fremdfinanzierung über Banken im Mittelstand ohnehin äußerst unbeliebt, sodass 66% der Unternehmer möglichst ohne Fremdkapital von Banken und Sparkassen ihre Investitionen bezahlen möchten.

Peer-to-peer Finanzierung als willkommene Alternative

Glücklicherweise gibt es aber Alternativen im Nichtbankensektor, auf welche die Unternehmer häufig zurückgreifen: eine sogenannte Peer-to-Peer Finanzierung, welche über Crowdfunding-Plattformen abgewickelt wird. Immer mehr Unternehmer und Privatpersonen greifen lieber auf diese unkomplizierte Alternative zurück, sodass sich ein großer Teil der Unternehmensfinanzierung in den bankenlosen Sektor verlagert hat.

Beim Crowdfunding oder der Schwarmfinanzierung handelt es sich um eine Finanzierungsmethode, mit welcher sich Projekte, Produkte, die Umsetzung von Geschäftsideen und vieles mehr mit Fremdkapital umsetzen lassen. Über diese sogenannten Lending-Plattformen verleihen Privatpersonen oder Unternehmer an Kleinunternehmer oder Privatpersonen (bestenfalls bankenlos) Darlehen. Jene Kreditvermittlerplattformen scheinen ins Blühen zu kommen und erfreuen sich eines wachsenden Erfolges und scheinen die Kreditvergabe der Zukunft zu sein.

Peer-to-Peer Finanzierung in Großbritannien

In Großbritannien wurde die private Kreditvergabe über Kreditplattformen bereits zum Milliardenmarkt. Dabei unterstützt sogar die Regierung die Peer-to-Peer Finanzierung, um endlich die Macht der Banken zu brechen. Denn es gibt genügend Menschen und Firmen, die Geld haben, und dieses an Menschen und Kleinunternehmer verleihen, die welches benötigen. Somit ist das Peer-to-Peer Lending nicht nur in der Theorie, sondern auch in der Praxis ein Geschäft, durch welches alle – außer den Banken – profitieren. Nicht nur in Großbritannien scheint diese Finanzierungsmethode zu boomen, sondern auch in Deutschland.

Der Unterschied zwischen direkter und indirekter Peer-to-Peer Finanzierung

Es muss zwischen direkten und indirekten Peer-to-Peer Finanzierungen unterschieden werden und ein genauer Blick auf diese geworfen werden.

Indirekte Peer-to-Peer-Finanzierung

Letztendlich wird auf einigen Plattformen kein Vertrag zwischen dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer geschlossen, sondern die Bank fungiert als Vermittler. Darüber hinaus erfolgt die vollständige Kreditabwicklung bei einer indirekten Peer-to-Peer Finanzierung über eine Bank oder ein Finanzdienstleistungsinstitut. Beispielsweise erfolgt die Abwicklung der Transaktion bei Smava über eine Bank, wobei einerseits die Überweisung des Kreditbetrags sowie die Zahlung der monatlichen Rate über die Bank geschieht. Demzufolge stellen

Kreditplattformen den Kreditnehmer häufig Gebühren für diesen Service in Rechnung, die meist bei Abschluss des Vertrages oftmals nicht einkalkuliert wurden oder sogar unbeachtet gelassen worden sind.

Direkte Peer-to-Peer-Finanzierung

Daher sollten Kreditnehmer und Kreditgeber darauf achten, auf direkten Peer-to-Peer Finanzierungsplattformen zu agieren, um überraschende Kosten zu vermeiden. Obwohl die Plattformen zwischen ihren Kunden vermitteln und diese unterstützen, empfängt die Bank den Kreditbetrag, überweist diesen und überwacht die Ratenzahlungen und leitet Beträge weiter.

Drei große Lending-Plattformen im Vergleich

Die drei großen Lending-Plattformen haben sich geschickt auf dem Markt etabliert, sodass im Nachfolgenden eine Gegenüberstellung ihrer Konditionen sinnvoll erscheint:

Betrachtet man sich diese Gegenüberstellung genauer, so stellt man fest, dass bei genauerer Betrachtung eine Vielzahl an Kosten für den Kreditnehmer, aber auch für den Kreditgeber zu tragen kommen. Für eine angemessene und exakte Kalkulation der Rentabilität eines Kreditrahmens sind für Kreditnehmer maßgebliche Faktoren wie Kredithöhe, Laufzeit, Nominal- und Effektivzinsen sowie anfallende zusätzliche Provisions- und Kontoführungsgebühren, entscheidend.

Die drei großen deutschen Peer-to-Peer Kreditplattformen weisen dabei ganz unterschiedliche Konditionen auf, die maßgeblich sind.

Zu hohe Effektivzinssätze

Auf den ersten Blick erscheinen die Nominalzinsen sehr niedrig, allerdings sind die Effektivzinssätze zu hoch bei Auxmoney und Smava. Darüber hinaus muss der Kreditnehmer bei allen drei Plattformen mit beachtliche Provisions- und Kontoführungsgebühren rechnen.

Demzufolge wäre es fatal, sich lediglich auf die Nominalzinsen zu konzentrieren, da diese nicht aussagekräftig genug für die Kalkulation der Rentabilität sind. Bei einem günstig erscheinenden Nominalzins von 2,9% pro Jahr bei Auxmoney, fällt bereits ein

Effektivzins von 6,1 % pro Jahr an. Somit liegen die Effektivzinsen bei Auxmoney und Smava weitaus höher als der durchschnittliche Zinssatz von 4,98% für Bankkredite mit einer Laufzeit von 1 bis 5 Jahren.

Hohe Provisions- und Kontoführungsgebühren

Grundsätzlich sind Bearbeitungsgebühren bei herkömmlichen Ratenkrediten verboten, allerdings verlangen Auxmoney und Smava einen beachtlichen Betrag für Kontoführungsgebühren. Außerdem berechnen alle drei Peer-to-Peer Anbieter eine Provision vom Kreditnehmer, die sogar bis zu 4.5 % des Kreditbetrags betragen kann.

Lendico, Auxmoney und Smava lohnt sich nicht für jeden

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass sich Lendico, Auxmoney und Smava, aufgrund der hohen Provisions- und Kontoführungsgebühren sowie der beachtlichen Effektivzinssätze, nicht für jeden lohnen. Daher sollten sich Privatpersonen und Selbstständige genau überlegen, ob ein Darlehen von Privat über Kreditplattformen wie Smava, Auxmoney und Lendico noch rentabel erscheinen.

P2P Bitcoin Lending über Bitbond – die bessere Wahl!

Bitbond ist auf dem deutschen Finanzmarkt einer der größten P2P Lending Anbieter und überzeugt durch seine Seriosität und niedrigsten Gebühren. Dabei sprechen die hohen Nutzerzahlen von begeisterten Kunden und Sponsoren für sich.

Bonitätsprüfung

Um letztendlich ein Bitcoin Peer-to-Peer Darlehen zu erhalten, erfolgt zunächst eine Einstufung der Kreditwürdigkeit (Rating: A-F) des Darlehensnehmers, welches vom Bitbond-Team sowie durch deren entwickelte Unternehmenstechnologie ermittelt wird.

Nach erfolgreicher Bonitätsprüfung kann der Darlehensnehmer bei Bitbond 2 laufende Darlehen haben – einschließlich Darlehen, die sich in der Finanzierungsphase befinden sowie Darlehen, die bereits finanziert, aber noch nicht zurückgezahlt, sind. Jede Finanzierungsphase kann bis zu 14 Tagen laufen und kann früher enden, wenn der Darlehensbetrag vollständig finanziert wurde.

Darlehenslaufzeiten und Umfang

Insbesondere für Freiberufler, Selbstständige und Unternehmen (z.B. eBay Händler oder Online-Händler) sind Kredite über Bitbond interessant. Bitbond ist daher die ideale Lösung für einen eBay Kredit, um ein Startkapital für Ihr Online-Unternehmen zu erhalten. Die Laufzeiten betragen dabei 6 Wochen bis 5 Jahre für Kreditbeträge von 500$ bis 10.000$, wobei die Zinskonditionen anhand der ermittelten Bonität des Kreditnehmers berechnet werden. Sie starten bei einem jährlichen Nominalzinssatz von 7.70%. Darüber hinaus spielt auch die Laufzeit des Darlehens eine Rolle bei der Ermittlung des Zinssatzes.

Obwohl der Bitcoin als digitale Währung in aller Munde ist und täglich an Bekanntheit gewinnt, gibt es dennoch einige Menschen, die behaupten, dass er in den Kinderschuhen stecke oder ein Nischenphänomen sei und Befürchtungen hinsichtlich einer Bitcoin Finanzierung haben. Doch häufig werden durch die entstandene Angst oftmals die zahlreichen Vorteile ignoriert, die eine Peer-to-Peer Finanzierung durch Bitcoin ermöglichen kann.

Bitcoin sind weiterhin steuerfrei

Eine weitere positive Nachricht ist, dass der Europäische Gerichtshof in Luxemburg entschied, dass der Umtausch der Bitcoins in herkömmliche Währungen und Umsätze in der Europäischen Union von der Mehrwertsteuer befreit blieben.

Minikredite

Je nach Unternehmensgröße und Investitionsabsichten werden nicht unbedingt enorme Kapitalsummen von den Kreditnehmern benötigt, sodass einige nach einem Minikredit Ausschau halten. Doch oftmals rentieren sich diese nicht über traditionelle Wege, da Banken dies nicht als lukratives Geschäft betrachten und bei einigen Peer-to-Peer Lendings über Vermittlerplattformen zu hohe Zinsen und Gebühren anfallen, sodass sich eine Kreditaufnahme in kleinem Rahmen nicht lohnt.

Bitbond ermöglicht allerdings durch den Einsatz der Kryptowährung Bitcoin die Aufnahme und Vergabe von Minikrediten im Wert von 1 Bitcoin (XBT), was momentan beispielsweise 371,09 USD* entspricht.

Ortsunabhängigkeit

Anders als bei den konventionellen P2P Lending Plattformen benötigen die Darlehensnehmer weder einen festen Wohnsitz in Deutschland noch ein deutsches Bankkonto. Darlehensnehmer müssen lediglich unbeschränkt geschäftsfähig sein, d.h. das 18. Lebensjahr erreicht haben und ihre Personalien bei der Registrierung wahrheitsgemäß angeben.

Keine Kontoführungsgebühren

Dadurch, dass das Bitcoin P2P Lending kein Bankkonto benötigt und somit unabhängig von einer Bank durchführbar ist, entstehen keine zusätzlichen Kontoführungsgebühren, die letztendlich den Kunden – den Kreditnehmer und Kreditgeber – in Rechnung gestellt werden.

Variable Darlehenslaufzeiten und niedrige Gebühren

Bitbond bietet vier verschiedene Laufzeiten und 2 verschiedene Rückzahlungsvarianten an. Anders als bei den klassischen P2P Plattformen, die eine Mindestlaufzeit von 12 Monaten fordern, bietet Bitbond Laufzeiten von 6 Wochen bis 60 Monaten an.

Bitbond bietet die niedrigsten Gebühren unter den P2P Lending Plattformen und abhängig von der Darlehenslaufzeit wird lediglich 1% bis 3% des finanzierten Betrages berechnet. Für eine Laufzeit von 6 Wochen betragen die Gebühren 1% für 60 Monate nur 3%.

Source: Lending Academy, Stand: 30. November 2015.

Zugriff auf einen globalen Markt

Durch die Deckung prohibitiv hoher Überweisungs- und Wechselkursgebühren sowie Zeitverzögerungen bei Transaktionen, ist eine Kreditaufnahme aus dem Ausland über ein konventionelles Zahlungssystem kein lukratives Vorhaben. Doch durch den Einsatz der digitalen Bitcoins als Währung bietet Bitbond den Kunden die Möglichkeit Zugriff auf einen globalen Markt mit niedrigeren Zinsen zu erhalten.

Währungsunabhängig

Bitcoins sind eine digitale und somit ortsunabhängige Währung, welche nicht an einen Zahlungsraum bzw. Zentralbanken, Staaten oder Finanzinstitute gekoppelt sind. Dadurch haben Darlehensnehmer einerseits weltweit online Zugang zu Krediten.

Fazit

Abschließend lässt sich sagen, dass der Onlinekredit eine optimale Alternative zum klassischen Bankkredit ist, und gleichzeitig ist er schnell, unkompliziert und bietet niedrigere Zinsen, da keine Personal-, Administrations- und Gebäudekosten gedeckt werden müssen. Dennoch sollten die verschiedenen Anbieter genauer unter die Lupe genommen werden, so erscheint eine herkömmliche Peer-to-Peer Finanzierung über eine der großen Kreditvergabe-plattformen wie Lendico, Smava oder Auxmoney für den Einen oder Anderen rentabel, dennoch sollten die hohen Effektivzinssätze und zusätzlichen Gebühren stets einkalkuliert werden.

Doch für all diejenigen, die eine bankenlos, ortsunabhängig und unkomplizierte Alternative suchen und eventuell Kredite im kleineren Rahmen aufnehmen möchte, ist das Bitcoin Lending über Bitbond eine optimale Lösung. Insbesondere der Zugriff auf einen globalen Markt mit niedrigeren Zinsen sollte als einer der beachtlichen Vorteile der Peer-to-Peer Finanzierung mittels Bitcoins nicht außer Acht gelassen werden.

Sofort-Finanzierung für Ihr Unternehmen

Bitbond ist der erste BaFin lizensierte und global aktive Darlehensvermittler Deutschlands. Als Unternehmer erhalten Sie eine Sofortfinanzierung, um Engpässe zu überwinden und schnelle Investitionen zu tätigen.
Was uns auszeichnet:
  • einfache Bewerbung
  • Kreditgenehmigung in weniger als 24 Stunden
  • Zusätzliche Darlehensbeträge und Rückzahlungsverlängerungen verfügbar
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